分享 | 互金風(fēng)控鐵三角：ISO國際認(rèn)證作用幾何？

如果說2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，那么在短短的五年間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融就跨越式的經(jīng)歷了嬰孩期成長(zhǎng)進(jìn)入青春期。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅僅在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)領(lǐng)域，2013年我國交易規(guī)模僅為60.0億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2016年整體市場(chǎng)突破四千億元，2013-2016年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了317.5%！

在飛速成長(zhǎng)期中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控是行業(yè)內(nèi)外最為關(guān)注的板塊。其中包括云信創(chuàng)富等多金融產(chǎn)品、平臺(tái)嘗試引入ISO管理認(rèn)證作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要利器之一，并結(jié)合政策監(jiān)管以及金融科技構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理與控制鐵三角成為關(guān)鍵。

作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融具備跨界混業(yè)經(jīng)營、貫穿多層次的市場(chǎng)體系、金融也太多、創(chuàng)新速度快、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣的特征，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)形成了“雙層次多頭的監(jiān)管主體、多層次的監(jiān)管體系+行業(yè)自律體系”的結(jié)構(gòu)依然成型。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)監(jiān)管中中國網(wǎng)信辦強(qiáng)化監(jiān)管對(duì)象力度。例如，網(wǎng)貸P2P行業(yè)自2016年起監(jiān)管力度加大，呈現(xiàn)立體化多緯監(jiān)管。2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，提出限期一年的行業(yè)平臺(tái)整改行動(dòng)；2016年整年根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上至國家部委、下至地方協(xié)會(huì)，共累計(jì)出臺(tái)了近60份行業(yè)監(jiān)管自律文件，涵蓋了專項(xiàng)整治、銀行存管、備案登記、信息披露、信息安全等多個(gè)方面，規(guī)制了“金交模式”、“信保模式”、“集合計(jì)劃”等業(yè)務(wù)模式，下架了“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”、“配資貸”等系列產(chǎn)品。

可以說，通過2016、2017年的強(qiáng)化監(jiān)管，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)正逐步由之前的野蠻粗放向規(guī)范健康進(jìn)行轉(zhuǎn)變由之前的非理性繁榮向理性進(jìn)行回歸。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年3月月報(bào)》顯示截至2018年3月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量1883家，較2016年1月底的2566家，減少了683家，降幅約為27%。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)自身的管理升級(jí)在很大程度上將進(jìn)一步影響金融服務(wù)質(zhì)量。這其中不僅僅包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)行為、服務(wù)標(biāo)識(shí)的規(guī)范制定，更包括了建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，讓風(fēng)險(xiǎn)控制能力能夠得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)都選擇引入ISO9001:2015國際質(zhì)量管理體系來進(jìn)一步指導(dǎo)規(guī)范、以及驗(yàn)證管理質(zhì)量。其中不乏信貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)控管理中心進(jìn)行質(zhì)量驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)風(fēng)控能力與國際化標(biāo)準(zhǔn)的接軌。

近日互聯(lián)網(wǎng)資本管理公司云信創(chuàng)富就宣布其風(fēng)險(xiǎn)控制中心獲得SGS頒發(fā)的ISO 9001:2015質(zhì)量管理體系認(rèn)證證書。該認(rèn)證主要針對(duì)的是云信創(chuàng)富為小微企業(yè)融資需求提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)進(jìn)行檢測(cè)認(rèn)證。作為全球領(lǐng)先的檢驗(yàn)、鑒定、測(cè)試和認(rèn)證機(jī)構(gòu)，SGS的認(rèn)證可以說標(biāo)志著云信創(chuàng)富在風(fēng)險(xiǎn)控制上的規(guī)范化運(yùn)營和質(zhì)量管理體系達(dá)到了國際專業(yè)水平。

作為普惠金融發(fā)展的重要參與者，云信創(chuàng)富等互聯(lián)網(wǎng)資本管理公司在服務(wù)小微企業(yè)融貸中發(fā)揮著重要的作用。小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)和穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量，但鑒于當(dāng)下環(huán)境，小微企業(yè)融貸過程中一直存在著種種風(fēng)控的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。所以，云信創(chuàng)富獲取風(fēng)控中心的質(zhì)量管理體系國際認(rèn)證有著重大的意義。首先，在結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控整合、全國遠(yuǎn)程面簽、跨平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)信息共享、移動(dòng)申報(bào)平臺(tái)等領(lǐng)先科技技術(shù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)更加系統(tǒng)化、規(guī)范化、文件化的質(zhì)量管理模式，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行服務(wù)全過程的有效控制，提升內(nèi)部管理水平，為全行綜合管理水平的提升提供切實(shí)的保證，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

其次，建立質(zhì)量管理體系按國際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，在管理和服務(wù)上與國際接軌，有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容、人群的擴(kuò)大，進(jìn)一步提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

根據(jù)艾瑞2018年報(bào)告顯示，2017年我國金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達(dá)到6541.4億元，并預(yù)測(cè)2020年金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模將達(dá)到19704.9億元。金融科技中大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控有著極大促進(jìn)作用，其中，征信大數(shù)據(jù)的積累、反欺詐模型的不斷迭代，也讓信貸服務(wù)行業(yè)產(chǎn)值到達(dá)了爆發(fā)階段。艾瑞分析認(rèn)為，在“線上獲客，大數(shù)據(jù)風(fēng)控，IT系統(tǒng)構(gòu)建，貸后管理”四個(gè)領(lǐng)域中，不同程度引入金融科技元素后的泛線上信貸領(lǐng)域，2017年交易規(guī)模超過10萬億，到2020年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)57.36%。

在金融科技的發(fā)展融合中，第三方金融科技公司蓬勃發(fā)展，在規(guī)模以及市場(chǎng)體量上不斷增長(zhǎng)。同時(shí)，信貸平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)也積極主動(dòng)發(fā)展自身平臺(tái)技術(shù)能力，自建智能風(fēng)控體系，為平臺(tái)服務(wù)產(chǎn)品提供量身定制的金融科技。

其中，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控作為最為成熟的金融科技之一，已經(jīng)在行業(yè)認(rèn)知以及普及度上都有了較大的突破。未來，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的核心在于如何通過以及人工智能技術(shù)進(jìn)行快速操作，降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)并提高效率。其最大的關(guān)鍵在于海量大數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建和迭代。例如部分公司已經(jīng)通過采集用戶在APP和網(wǎng)頁的行為軌跡數(shù)據(jù)，以及GPS位置信息數(shù)據(jù)等，通過海量數(shù)據(jù)的積累和分析，對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行有效判定。

不過在金融科技高速發(fā)展的過程中，我們也應(yīng)清晰看到真實(shí)困境，包括中國征信體系不完善、團(tuán)體詐騙現(xiàn)象層出不窮、以及數(shù)據(jù)分析模型缺乏應(yīng)對(duì)極端環(huán)境的測(cè)試。唯有不斷突破才能夠讓金融科技更好的融入中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。

作為中國普惠金融的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)金融保持高質(zhì)、安全和高速發(fā)展是至關(guān)重要的。各企業(yè)平臺(tái)在重視金融科技的同時(shí)也需要注重遵循政策監(jiān)管要求堅(jiān)決實(shí)現(xiàn)合規(guī)發(fā)展，并以高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則為指導(dǎo)引導(dǎo)企業(yè)高質(zhì)量管理實(shí)踐。

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